Финансовые отношения у многих складываются непросто. Кто-то живет одним днем, кто-то аккуратно копит, избегая трат, а кто-то считает, что большие доходы доступны лишь избранным. Однако деньги — не нечто священное. Управлять ими можно научиться, как и копить, и приумножать.
Как это сделать, рассказала Мила Колоколова — инвестор и финансовый блогер. Её вебинар доступен на нашем бесплатном онлайн-курсе «Ок, что дальше». Мы же подготовили краткую выжимку из её презентации о 10 шагах к финансовой грамотности.
Как сохранить сбережения
Вот несколько советов, которые помогут экономить деньги уже сейчас. Возможно, некоторые из них вам знакомы. И не зря, ведь они действительно работают.
Начните вести учет расходов и составлять бюджет
Покупки только по списку
Список покупок экономит время и деньги. Главное — строго следовать списку. Кстати, онлайн-покупки часто менее рискованны, чем походы в магазин: перед полками сложно удержаться от ненужных покупок.
Пересмотрите статьи расходов
Это не значит, что нужно ухудшать качество жизни. Например, вместо частых походов в соседний магазин лучше составить список и съездить за покупками оптом. Можно использовать совместные закупки или шеринговые сервисы, например, для обмена детскими игрушками. Вместо ежедневного кофе на вынос купите домой кофемашину и сэкономьте. Найдите способы сократить расходы, не теряя при этом в качестве жизни.
Создайте подушку безопасности
Один из самых известных, но эффективных способов — откладывать 10% с любых доходов. Получили 2 000 рублей? Отложите 200 рублей. Заработали 15 000? Положите на счет 1 500. Это и есть ваша подушка безопасности.
Ищите дополнительные источники дохода
Вариантов множество: от хобби до инвестиций. Подумайте, что можно сделать прямо сейчас. Если не хватает знаний, учитесь. Не стоит полагаться на один источник дохода. Всегда есть риск потери работы или бизнеса (как в период карантина). Каждый может реализоваться в нескольких сферах.
Развиваем финансовые навыки
Теперь, когда мы знаем, как сохранять деньги, перейдем к их приумножению. Пройдите эти 10 шагов, и вы почувствуете увеличение финансовых ресурсов и уверенности в завтрашнем дне.
Шаг 1. Контроль расходов
Создайте таблицу Excel или установите приложение для учета расходов, и строго придерживайтесь бюджета. Вы должны четко понимать свои доходы и расходы. Следите, чтобы расходы всегда были меньше доходов. То есть богатство — это когда доход минус расход больше нуля.
Шаг 2. Четкое распределение расходов по категориям и не смешивание их
Необходимо избегать перехода денег из одного конверта в другой. Например, если вы отложили средства на обучение, не используйте эти деньги для покупки джинсов.
Что делать, если случилось что-то неожиданное? Для защиты вашей недвижимости и имущества стоит оформить страховку. Она обойдется недорого, но поможет сэкономить значительные суммы в будущем.
Шаг 3. Создаем отдельные конверты для «форс-мажоров» и «спонтанных покупок»
Учредите отдельные конверты для «форс-мажоров» и выделяйте туда 5-10% от своих доходов. В случае непредвиденных обстоятельств у вас будут средства для их решения.
Если вы склонны к спонтанным покупкам, сначала задайте себе вопрос: «Что я этой покупкой пытаюсь компенсировать?» Возможно, это источник эмоций или удовольствия — подумайте об этом. Создайте отдельный фонд для спонтанных покупок, будь то на кошельке, счете или карте. Установите лимит, в рамках которого вы будете делать такие покупки. Когда сумма закончится, прекратите спонтанные покупки.
А что если ваш партнер не поддерживает этот метод? Важно показать пример. Начните откладывать деньги в течение 4-5 месяцев, а затем купите что-то полезное: например, пылесос или холодильник. Таким образом вы продемонстрируете, что благодаря системе конвертов в доме появилась новая вещь. Возможно, ваш партнер задумается и присоединится к вам.
Шаг 4. Избегаем «плохих» кредитов и всегда возвращаем все долги
Существуют два типа кредитов: хорошие и плохие. «Плохой» кредит — это кредит, который не приносит вам дохода. Например, ипотека на квартиру — это «плохой» кредит. Если ежемесячный платеж по ипотеке сравним с арендной платой, то, конечно, квартиру логичнее купить. Но не забывайте, что при покупке в ипотеку вы замораживаете деньги на первоначальный взнос, ремонт и обстановку. «Хорошие» кредиты — это те, которые приносят вам доход. Например, ипотека для сдачи квартиры в аренду.
Если вы часто берете деньги в долг, это может быть психологической привычкой. Живя не на свои деньги, вы можете почувствовать иллюзию вседозволенности. Необходимо учиться адекватно оценивать свои возможности.
Шаг 5. Улучшаем качество жизни: каждый месяц находим три способа, которые можем внедрить
Жить по средствам — правильно, но не забывайте радовать и награждать себя. Подумайте, как при текущих доходах можно себя поощрять. Возможно, сходить на массаж или что-то купить, не выходя за рамки бюджета. Используйте приложения, которые помогают экономить или получать услуги со скидкой, например, купонаторы.
Шаг 6. Увеличиваем доходы (как минимум на 10% каждые три месяца)
Недостаточно просто сказать: «Я увеличу свои доходы» и надеяться на удачу. Думайте, как реально увеличить доходы. Ставьте цели: например, увеличить доход на 10% каждые три месяца. Это зависит от начальной суммы. Если вы зарабатываете 20 тысяч рублей, увеличить доход на две тысячи каждые три месяца реально. Если ваш доход составляет 2 миллиона, это сложнее.
Подумайте, что можно сделать на вашей текущей работе. Проведите мозговой штурм: запишите, чем занимаетесь и как можно увеличить доход. Обсудите с начальством новые задачи и возможности увеличения заработка. Если у вас свой бизнес, улучшите сервис: предлагайте больше за больший гонорар.
Шаг 7. Ведем семейный бюджет и составляем финансовый план на год
Важно понимать, из каких ресурсов и на какие средства вы будете путешествовать и делать покупки.
Шаг 8. Живем на 90% от доходов, а оставшиеся деньги не тратим ни при каких условиях. Это наш фонд богатства.
Повторим еще раз: откладывайте 10% от всех доходов. Считайте эти деньги не своими — забудьте о них и не тратьте. Это ваш капитал на будущее.
Шаг 9. Осваиваем методы увеличения капитала. Ищем 5 способов, чтобы начать прямо сейчас.
Даже если у вас есть деньги, но они просто лежат без дела, это не лучшая ситуация. Найдите варианты вложений, которые начнут приносить доход прямо сейчас. Однако не стоит инвестировать наугад — сначала разберитесь в теме. Вникните в суть инвестиций и только потом вкладывайте свои средства.
Шаг 10. Ежедневно уделяем 30 минут финансовому образованию: читаем, учимся, смотрим видео, играем в образовательные игры.
Читайте литературу, проходите обучающие курсы, слушайте подкасты, играйте в образовательные игры: выбирайте то, что вам наиболее удобно, и развивайте свои навыки финансового планирования.
Правила бюджета: как правильно экономить деньги
Наименее желанный совет для клиента от финансового консультанта — это совет начать экономить: это ведь неинтересно, связано с самоограничением и может вызывать депрессию и чувство тоски. Каждая копейка будет на счету, нужно будет отказываться от многого и так далее. Но это не так, если подойти к экономии разумно и логически, освоив искусство бережливости. Правилами экономии средств делится инвестиционный советник Наталья Смирнова.
Совет 1: Определите цель
Нет, я не о марафонах желаний и запуске шариков в небо. Однако, если нет четкой цели для экономии, не будет и мотивации. Сравните два ощущения: вы смотрите на своего ребенка и видите, как он поступает в вуз мечты, потому что вы смогли это позволить. Теперь посмотрите в интернете, сколько стоит обучение в хороших университетах по востребованным специальностям (даже если они поменяются, важно оценить текущую стоимость обучения, чтобы понимать реальный порядок цен). Предположим, 600 000 рублей в год. Учеба длится шесть лет (бакалавр + магистр), итого 3,6 млн рублей. У вас впереди, допустим, 10 лет.
Если положить деньги на вклад или вложить в облигации, нужно будет ежемесячно откладывать 30 000 рублей. Через год эта сумма увеличится до 33 000 рублей. Если начать копить через пять лет, сумма вырастет до 60 000 рублей, что ощутимо. И каждый раз, тратя деньги на нечто не самое необходимое, задумайтесь: хотите ли вы, чтобы ребенок остался без вуза из-за нового гаджета или похода в дорогой ресторан?